¿Cómo cancelar deudas con la Ley de Segunda Oportunidad? Las deudas pueden convertirse en una carga insoportable. Un despido, el cierre de un negocio, una enfermedad, una separación o cualquier circunstancia imprevista pueden hacer que una persona pase, en pocos meses, de tener una economía estable a verse incapaz de pagar préstamos, tarjetas de crédito, créditos rápidos o avales.
Durante muchos años, quien no podía pagar sus deudas quedaba prácticamente condenado a arrastrarlas de por vida. Sin embargo, esa realidad cambió con la aprobación de la Ley de Segunda Oportunidad, un mecanismo legal que permite, en determinados supuestos, cancelar total o parcialmente las deudas de personas físicas.
Si resides en Bilbao, Bizkaia o cualquier otro punto de España y te preguntas si puedes liberarte de tus deudas, en esta guía encontrarás todo lo que necesitas saber.
¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?
La Ley de Segunda Oportunidad es un procedimiento regulado en el Texto Refundido de la Ley Concursal que permite a particulares y autónomos obtener la exoneración del pasivo insatisfecho (EPI), es decir, la cancelación judicial de aquellas deudas que no pueden pagar.
Su finalidad es ofrecer una auténtica segunda oportunidad económica a quienes han actuado de buena fe y atraviesan una situación de insolvencia.
No se trata de «dejar de pagar» las deudas sin más, sino de acudir a un procedimiento judicial que analiza la situación económica del deudor y determina si cumple los requisitos legales para obtener la exoneración.
En los últimos años, la normativa ha evolucionado para simplificar el procedimiento y hacerlo más accesible, eliminando, con carácter general, la obligación de intentar previamente un acuerdo extrajudicial con los acreedores, así como, en la mayoría de casos, la intervención del administrador concursal.
¿Quién puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?
Aunque muchas personas creen que únicamente está pensada para empresarios, la realidad es muy distinta.
Pueden acogerse cualquier persona física, ya sea trabajador por cuenta ajena, autónomo, empresario, desempleado, pensionista, etc. entre otros:
De hecho, lo verdaderamente importante no es la profesión, sino encontrarse en una situación de insolvencia, es decir, no poder atender regularmente el pago de las obligaciones económicas.
¿Qué significa estar en situación de insolvencia?
Existe insolvencia cuando una persona no puede hacer frente de manera regular a sus pagos.
Algunos ejemplos habituales son:
- Acumular varios préstamos personales.
- No poder pagar las cuotas de tarjetas revolving.
- Tener descubiertos bancarios continuados.
- Arrastrar deudas con Hacienda o la Seguridad Social.
- Haber solicitado créditos rápidos para pagar otros préstamos.
- Recibir reclamaciones judiciales o embargos.
No es necesario esperar a que se produzcan embargos o ejecuciones. Cuanto antes se analice la situación, mayores posibilidades existen de planificar correctamente el procedimiento. La situación de insolvencia comienza cuando los pagos llevan dos meses sin ser atendidos.
Sin embargo, el actual concurso de acreedores permite ser iniciado incluso en situación de insolvencia inminente.
¿Qué deudas pueden cancelarse con la Ley de Segunda Oportunidad?
Una de las preguntas más frecuentes es qué tipo de deudas pueden eliminarse mediante este procedimiento.
En términos generales, pueden cancelarse:
- Préstamos personales.
- Créditos al consumo.
- Tarjetas de crédito.
- Tarjetas revolving.
- Créditos rápidos.
- Descubiertos bancarios.
- Avales personales.
- Préstamos entre particulares.
- Deudas privadas derivadas del cierre de un negocio.
- Parte de determinadas deudas públicas en los límites previstos legalmente.
Cada caso requiere un análisis individualizado, ya que existen excepciones y determinados créditos tienen un tratamiento especial.
¿Se pueden cancelar las deudas con Hacienda y la Seguridad Social?
Esta es una de las cuestiones que más dudas genera.
Actualmente, la Ley Concursal permite la exoneración parcial de determinadas deudas públicas dentro del límite de 10.000 €. Por eso, en casos de deudas públicas relativamente cuantiosas, puede ser conveniente tratar de obtener la exoneración a través de un plan de pagos, y así reducir el impacto de estas deudas.
Precisamente por ello, contar con un abogado especializado en Ley de Segunda Oportunidad resulta especialmente recomendable cuando existen importantes deudas tributarias o con la Tesorería General de la Seguridad Social.
¿Qué requisitos hay que cumplir para cancelar deudas con la Ley de Segunda Oportunidad?
No todas las personas pueden acceder automáticamente a la cancelación de sus deudas.
Entre los requisitos principales destacan:
1. Encontrarse en estado de insolvencia económica.
2. Actuar de buena fe
3. No tener antecedentes penales por delitos socio económicos.
4. No tener sanciones graves de Hacienda y de la Seguridad Social.
5. No estar afectado por un concurso anterior.
6. Que el concurso no sea declarado culpable.
¿Qué ocurre con la vivienda habitual?
Una de las mayores preocupaciones de quienes consultan sobre la Ley de Segunda Oportunidad es si perderán su vivienda.
La respuesta depende de múltiples factores:
- existencia o no de hipoteca;
- valor del inmueble;
- importe pendiente del préstamo;
- existencia de otros bienes;
- capacidad económica del deudor.
Normalmente es posible mantener la vivienda, cuando el valor hipotecario resulta superior al valor de mercado.
No obstante, cada expediente requiere un estudio individual.
¿Cuánto dura el procedimiento para cancelar deudas con la Ley de Segunda Oportunidad?
No existe un plazo idéntico para todos los casos.
La duración dependerá de factores como:
- complejidad del patrimonio;
- número de acreedores;
- incidencias procesales;
- carga de trabajo del juzgado competente.
Especialmente, depende de si se trata de un concurso sin masa activa, o si existen bienes que haya que liquidar.
En términos generales, un procedimiento correctamente preparado suele resolverse mucho más rápido que hace algunos años gracias a las reformas introducidas en la legislación concursal.
Una buena preparación del expediente evita retrasos innecesarios.
¿Qué documentación necesitará el abogado especialista en Ley de Segunda Oportunidad?
Antes de presentar la solicitud, normalmente será necesario recopilar documentación como:
- Certificado literal de nacimiento.
- Vida laboral.
- Relación de todos los ingresos que percibes y justificante documental de los mismos.
- Certificado de matrimonio o Sentencia de divorcio y convenio regulador.
- Relación de todos los gastos que tienes al mes (de cualquier tipo, alquiler, luz, agua, gas, etc.) y justificante documental.
- Volante de empadronamiento de la vivienda donde vives.
- Contrato de cuentas bancarias y certificado de titularidad.
- Extracto actualizado de las cuentas bancarias.
- Contratos de préstamo y tarjetas de crédito.
- Toda la documentación de cualquier procedimiento judicial actualizada.
- Certificado de saldo deudor o cualquier documento que acredite el importe actual de CADA deuda.
- Contratos o recibos de los servicios que tengas contratados que supongan un gasto recurrente
- Pólizas de seguro (salud, casa, auto) que estén a tu nombre y último recibo
- Permiso de circulación de vehículo.
- 3 últimas declaraciones de IRPF.
Cuanto más completa sea la documentación inicial, más ágil resultará la preparación del expediente.
¿Es obligatorio contratar un abogado especialista en Ley de Segunda Oportunidad?
El Art. 6 del Texto Refundido de la Ley Concursal obliga a que la presentación de la solicitud de concurso se lleve a cabo con abogado y procurador. Además, la realidad es que la enorme complejidad técnica del procedimiento hace altamente recomendable contar con un abogado especializado en Ley de Segunda Oportunidad.
Y es que una solicitud mal planteada puede provocar efectos indeseables, incluso la denegación de la exoneración.
Además, un profesional podrá valorar desde el primer momento aspectos como:
- si conviene solicitar la liquidación o un plan de pagos;
- qué deudas pueden cancelarse y cuáles no;
- cómo afectan los bienes existentes;
- si existen riesgos derivados de operaciones anteriores;
- cuál es la estrategia más favorable para cada caso.
Precisamente, esta planificación suele marcar la diferencia entre un procedimiento exitoso y otro lleno de incidencias.
¿Por qué es importante acudir a un abogado especializado en Ley de Segunda Oportunidad en Bilbao?
Cada procedimiento puede tener importantes particularidades.
Por eso, un abogado especializado en Ley de Segunda Oportunidad puede analizar previamente la viabilidad del caso, estudiar la documentación y preparar la solicitud con el máximo rigor jurídico para poder cancelar tus deudas.
Además, cuando el procedimiento se tramita en Bilbao, resulta especialmente útil contar con profesionales habituados a trabajar ante los juzgados mercantiles de la provincia, conocer sus criterios prácticos y acompañar al cliente durante todo el proceso.
Contacta con este despacho. Nosotros estudiamos cada caso de forma individualizada, explicando con total transparencia las posibilidades reales de cancelar las deudas y diseñando la estrategia jurídica más adecuada para cada situación económica.
