Cuando una aseguradora rechaza un siniestro, retrasa el pago o ofrece una indemnización insuficiente, o no se pronuncia al respecto, muchas personas se hacen la misma pregunta: ¿cuánto tiempo tengo para reclamar al seguro?
La respuesta depende del tipo de seguro, del daño sufrido y del momento en que pueda ejercitarse la acción. De hecho, aquí está el problema: miles de reclamaciones se pierden cada año por dejar pasar los plazos legales.
En este artículo analizamos el plazo para reclamar a una aseguradora en España en 2026, qué dice la Ley de Contrato de Seguro, qué dice el Código Civil cómo se interrumpe el plazo de prescripción y cuándo conviene acudir a un abogado especializado en seguros en Bilbao.
Por tanto, buscas asesoramiento legal en reclamaciones frente a compañías aseguradoras, puedes contactar con nosotros.
¿Cuál es el plazo para reclamar a una aseguradora?
La norma principal es el artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro, que establece dos plazos distintos:
- 2 años para seguros de daños.
- 5 años para seguros de personas.
Seguros de daños: plazo de 2 años
El plazo de dos años se aplica, entre otros, a:
- Seguro de hogar.
- Seguro de coche por daños propios.
- Seguro de comercio.
- Seguro de incendios.
- Seguro multirriesgo.
- Seguro de comunidades.
Por ejemplo, si tu aseguradora rechaza una indemnización por daños propios por agua en una vivienda o por un accidente de tráfico con daños materiales que no hayan sido causados por un tercero, normalmente tendrás 2 años para reclamar.
Seguros de personas: plazo de 5 años
El plazo aumenta a cinco años en seguros relacionados con personas, como, por ejemplo:
- Seguro de vida.
- Seguro de accidentes.
- Seguro de salud.
- Seguro de incapacidad.
Por ello, en reclamaciones por lesiones derivadas de accidentes, invalidez permanente o fallecimiento, el plazo suele ser de cinco años al derivarse de un seguro de personas.
En ambos casos, estamos hablando de reclamaciones realizadas a la propia compañía aseguradora. Por consiguiente, no debemos confudirnos con reclamaciones que debemos realizar a la compañía aseguradora de un tercero que nos ha causado unos daños, en un accidente de tráfico, filtraciones de agua, o de otro tipo. En ese caso, no son aplicables estos plazos, sino el plazo de 1 año del Artículo 1964 del Código Civil.
¿Desde cuándo empieza a contar el plazo?
Esta es una de las cuestiones más importantes y siempre conflictivas.
De hecho, la ley no fija expresamente el momento inicial del cómputo (“dies a quo”), por lo que debe aplicarse el artículo 1969 del Código Civil: el plazo empieza cuando la acción puede ejercitarse.
Eso significa que el plazo no siempre comienza el día exacto del siniestro.
Ejemplos prácticos
Accidente de tráfico daños materiales que no están causados por un tercero:
El plazo debe empezar en la fecha del siniestro.
Seguro de hogar
El cómputo debe iniciarse en el momento del siniestro
Seguro de vida
El cómputo debe iniciarse en el momento del fallecimiento del asegurado.
Responsabilidad civil
En el caso de la responsabilidad civil reclamada a un tercero, la misma nace el día del siniestro. Ahora bien, en caso de lesiones por accidente de tráfico el plazo de un año empeza a contar cuando:
- el lesionado recibe el alta médica;
- se estabilizan las secuelas;
Diferencia entre prescripción y caducidad
Muchas personas confunden ambos conceptos, pero jurídicamente son distintos.
Prescripción
La prescripción:
- puede interrumpirse mediante reclamaciones extrajudiciales que permiten reiniciar el plazo;
- Para que se aprecie, requiere ser alegada por la aseguradora;
Caducidad
Sin embargo, la caducidad:
- no se interrumpe;
- opera automáticamente;
En consecuencia, en materia de seguros, normalmente hablamos de prescripción.
Cómo interrumpir el plazo para reclamar al seguro
Uno de los errores más habituales es pensar que negociar informalmente con la aseguradora paraliza el plazo.
Pero no siempre es así. Por eso, es importante que quede acreditada esa interrupción.
Para evitar riesgos, conviene realizar actuaciones formales que acrediten la reclamación.
Formas habituales de interrumpir la prescripción
1. Burofax con certificación de contenido
Es la opción más utilizada, ya que permite:
- En primer lugar, acreditar la reclamación: su contenido y fecha;
- Y en segundo lugar, interrumpir el plazo de prescripción y así volver a computar su plazo desde el inicio.
2. Reclamación al defensor del asegurado
Las compañías de seguros cuentan con departamentos de atención al cliente o defensor del asegurado.
3. Actos judiciales
Por ejemplo: conciliaciones o demandas.
¿Qué ocurre si la aseguradora no paga?
La Ley de Contrato de Seguro protege al asegurado frente a retrasos injustificados.
El artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro establece intereses de demora muy elevados cuando la aseguradora incumple sus obligaciones de pago.
En términos generales:
- la aseguradora debe pagar en 40 días el importe mínimo que pueda deber según el Art. 18 de la Ley de Contrato de Seguro;
- y puede acabar pagando intereses cercanos al 20% anual si retrasa injustificadamente la indemnización, a partir del segundo año.
Esto es especialmente importante en:
- seguros de vida; y
- grandes siniestros;
Plazo para comunicar un siniestro al seguro
No debe confundirse el plazo para reclamar con el plazo para comunicar el siniestro.
El artículo 16 LCS establece que el asegurado debe comunicar el siniestro en un plazo de 7 días, salvo que la póliza indique otro diferente.
Sin embargo:
- comunicar tarde el siniestro no implica automáticamente perder ningún derecho;
- Para ello, la aseguradora debería demostrar perjuicios reales derivados del retraso.
Errores frecuentes al reclamar a una aseguradora
Aceptar una oferta demasiado rápido
Muchas compañías se adelantan a la reclamación del asegurado y realizan ofertas iniciales inferiores a lo que realmente corresponde.
Especialmente en seguros de daños.
No guardar pruebas
Dependiendo de la tipología del siniestro, además de la documentación propia del mismo (informes médicos, facturas, fotografías, informes periciales), es esencial conservar:
- tanto los correos electrónicos;
- como otras comunicaciones escritas con la compañía aseguradora.
Dejar pasar el tiempo
El gran enemigo del asegurado es la inactividad.
Cuanto más se demora la reclamación:
- No solo es más difícil probar y cuantificar los daños;
- Sino que existe un mayor riesgo de prescripción, y por tanto, pérdida del derecho a reclamar.
¿Cuándo conviene contratar un abogado especializado en seguros?
Aunque algunas reclamaciones sencillas pueden resolverse directamente, en muchos casos la aseguradora:
- rechaza cobertura;
- aplica exclusiones dudosas;
- reduce indemnizaciones;
- o demora injustificadamente el pago.
Contar con un abogado especializado en seguros resulta especialmente recomendable cuando existen:
- seguros de daños con lesiones graves o daños importantes;
- seguros de vida en caso de fallecimiento de algún familiar;
- seguros que cubren el pago de préstamos hipotecarios en casos de incapacidad laboral;
- conflictos de cobertura;
- o pólizas complejas.
Un despacho de abogados especializado en seguros puede:
- analizar la póliza;
- revisar cláusulas limitativas;
- negociar con la aseguradora;
- cuantificar correctamente la indemnización;
- y además, interrumpir adecuadamente la prescripción.
Reclamaciones contra aseguradoras en Bilbao
Si buscas un abogado de seguros en Bilbao, es importante elegir un despacho con experiencia específica en:
- derecho de seguros;
- Reclamación y defensa en siniestros y seguros en materia de responsabilidad civil;
- accidentes de tráfico;
- Reclamaciones de seguros de vida;
- Reclamaciones de seguros de incapacidad;
- Reclamación de seguros vinculados a préstamos o hipotecas.
Desde el despacho trabajamos reclamaciones frente a compañías aseguradoras en Bilbao y resto de España.
Preguntas frecuentes sobre el plazo para reclamar a una aseguradora
¿Qué pasa si se me pasa el plazo?
En ese caso, la aseguradora podrá alegar prescripción y evitar el pago de la indemnización.
¿Un correo electrónico interrumpe la prescripción?
Es posible, siempre que se acredite su contenido y recepción. No obstante, cuando el plazo de prescripción está cerca lo más seguro suele ser un burofax.
¿Puedo reclamar aunque la aseguradora haya rechazado el siniestro?
Sí. El rechazo de la compañía no impide acudir a la vía judicial, y de hecho, puede considerarse interrumpida la prescripción.
¿Cuánto suele tardar una reclamación contra un seguro?
Depende del caso:
- En algunos casos, se resuelven en semanas en vía extrajudicial;
- En otros casos, requieren demanda judicial y pueden durar meses o más de un año.
Conclusión
El plazo para reclamar a una aseguradora depende del tipo de seguro y del momento en que la acción pueda ejercitarse. En términos generales:
- 2 años para seguros de daños.
- 5 años para seguros de personas.
Sin embargo, el verdadero problema suele estar en:
- determinar cuándo empieza el plazo en atención a la casuística concreta y el tipo de seguro;
- cómo interrumpirlo correctamente;
- y por último, en cómo evitar que la aseguradora reduzca o rechace la indemnización.
Por ello, ante cualquier conflicto importante con una compañía aseguradora, conviene actuar con rapidez y contactar con un abogado especialista en seguros.
